Quais são as formas seguras de pagar online? Que métodos de pagamento são perigosos?

Existem milhares de métodos de pagamento em linha. Alguns são específicos de cada país (como o Ideal nos Países Baixos e o Boleto no Brasil), outros são oferecidos a nível mundial (como o VISA, MasterCard e Paypal). Quais os métodos de pagamento que oferecem a melhor proteção ao consumidor? Neste artigo, não nos centramos na facilidade de utilização ou no nível de privacidade, mas apenas no facto de o método de pagamento proteger os seus direitos enquanto consumidor. Como verá, a possibilidade de recuperar o seu dinheiro difere fortemente em função do método de pagamento utilizado.

Métodos de pagamento relativamente seguros

Nenhum método de pagamento é totalmente seguro, uma vez que nunca existe uma garantia de 100% de devolução do seu dinheiro. Os casos incluem a não entrega do serviço ou produto, a entrega do produto errado ou o roubo/quebra da embalagem durante o transporte. No entanto, os métodos de pagamento abaixo indicados são os mais seguros para si, enquanto consumidor:

Cartões de crédito

Os fornecedores de cartões de crédito, como a Mastercard, a Visa e a American Express, oferecem aos consumidores a possibilidade de iniciar um "procedimento de estorno". Isto permite-lhe pedir o seu dinheiro de volta. No entanto, as probabilidades de a transação ser anulada dependem da natureza da transação e das políticas do fornecedor do cartão de crédito. Alguns oferecem uma proteção quase "sem perguntas", enquanto outros obrigam a procedimentos morosos.

PayPal

Esta solução de pagamento é, na verdade, uma espécie de "carteira", um tópico que é discutido em pormenor mais adiante. O PayPal é listado separadamente porque é, de longe, o método de pagamento mais popular em todo o mundo. Oferece transacções convenientes e um certo nível de proteção contra a fraude. No entanto, a empresa não garante que receberá o seu dinheiro de volta se houver problemas com a encomenda. Tal como acontece com os cartões de crédito, tem de provar que foi vítima de uma fraude e os procedimentos podem ser complicados.

Pagamento após a entrega

O pagamento contra entrega (COD) é uma opção popular para as compras em linha, especialmente nos países em desenvolvimento. Existem várias empresas que oferecem o mesmo serviço em linha, ou seja, só transferem o dinheiro depois de o cliente ter recebido a mercadoria. Alguns exemplos são o AliPay, o Afterpay e o Klarna. Estes métodos de pagamento são relativamente seguros, uma vez que o dinheiro permanece numa conta de terceiros até o cliente confirmar que recebeu o produto ou serviço de forma satisfatória. A desvantagem: nem todos os comerciantes oferecem este tipo de método de pagamento, uma vez que o risco recai agora sobre eles e, muitas vezes, a sua utilização é dispendiosa para a loja em linha.

Métodos de pagamento menos seguros

Cartões de débito

Numa transação com cartão de débito, o montante do pagamento é diretamente deduzido da sua conta. Não é o caso da maioria dos cartões de crédito, em que o cliente empresta o dinheiro ao vendedor através da empresa do cartão de crédito. Em muitos casos, o dinheiro é imediatamente transferido para a conta bancária do beneficiário. Atualmente, os cartões de débito dispõem de um mecanismo de estorno. No entanto, se o beneficiário levantar o montante imediatamente, é pouco provável que a empresa ou o banco do cartão de débito esteja disposto a devolver-lho. Normalmente, a única circunstância em que podem devolver o seu dinheiro é se conseguir provar que a sua conta foi mal utilizada ou pirateada para efetuar transacções não autorizadas.

Carteiras digitais ou electrónicas

Existem centenas de carteiras digitais oferecidas por empresas grandes e pequenas. Exemplos de carteiras electrónicas incluem Venmo, Apple Pay, Baidu Wallet, PayPal, Google Wallet, Payoneer e Skrill. A principal vantagem das carteiras electrónicas é o facto de não se poder retirar mais dinheiro do que aquele que se coloca (a não ser que as associe ao seu cartão de crédito ou à sua conta bancária). O nível de proteção do consumidor varia em função das políticas de cada uma. Em comparação com os cartões de crédito e o PayPal, pode ser mais difícil recuperar o seu dinheiro se o pagamento tiver sido efectuado através de uma carteira eletrónica.

Interface de pagamento unificada (UPI)

A UPI é uma interface de pagamento que permite efetuar transferências bancárias de uma forma mais conveniente. Existem várias aplicações de pagamento que integraram a UPI, incluindo GPay, Amazon Pay, PayTM, bem como portais de pagamento como Citrus, RazorPay e UPay. O pagamento é efectuado para uma conta bancária do destinatário através de um intermediário. Os pagamentos efectuados através de UPI podem ser anulados se contactar o intermediário, por exemplo, o apoio ao cliente do GPay ou do Amazon Pay. O procedimento será semelhante ao da reversão de uma transação com cartão de débito.

Métodos de pagamento menos seguros

Criptomoedas (Bitcoin, Ethereum, etc.)

Existem milhares de moedas digitais diferentes a serem utilizadas online e surgem regularmente novas. Embora estes métodos de pagamento ofereçam um elevado nível de privacidade, também é frequente não haver forma de recuperar o seu dinheiro. Devido à natureza secreta das transacções, este tipo de métodos de pagamento é frequentemente utilizado em sítios Web para adultos, encontros ou jogos de azar. Não há qualquer razão para ser forçado a utilizar este tipo de método de pagamento por qualquer loja ou serviço. Qualquer sítio Web que insista no pagamento através de moedas criptográficas deve ser considerado suspeito.

Banco líquido

Neste caso, transfere diretamente dinheiro da sua conta bancária para a do destinatário. Poucos bancos devolverão o seu dinheiro se as coisas correrem mal e o ónus da prova recai sobre si para provar que foi burlado. Os bancos seguem um procedimento para verificar se a conta bancária do destinatário não é legítima (por exemplo, se está a ser utilizada para lavagem de dinheiro ou se faz parte de uma organização criminosa), o que pode demorar várias semanas. Ao contrário dos cartões de débito, as transacções bancárias líquidas não têm a possibilidade de estorno.

Transferência eletrónica de dinheiro

Os serviços de transferência eletrónica de dinheiro apresentam os mesmos problemas que as transferências bancárias, mas são mais complicados. O destinatário pode simplesmente dirigir-se a uma loja local da Moneygram ou da Western Union e levantar o dinheiro em numerário. Por conseguinte, as transacções são impossíveis de reverter, uma vez que os pagamentos são efectuados com dinheiro físico. Estas organizações recusam-se frequentemente a assumir qualquer responsabilidade e é pouco provável que o reembolsem.

Cartões de oferta

Fraudes como as de apoio técnico e outras envolvem pagamentos que devem ser efectuados com cartões de oferta. Estes tipos de cartões não armazenam quaisquer credenciais de utilizador e podem ser utilizados online ou offline. Embora proporcionem comodidade, também não oferecem qualquer proteção quando os cartões físicos ou os códigos digitais são partilhados com alguém.

Em suma, os métodos de pagamento mais fáceis de utilizar pelos consumidores são os cartões de crédito das grandes empresas, o Paypal e o contra-reembolso. Com outros métodos, é possível recuperar o seu dinheiro, mas apenas após longos processos que envolvem múltiplas verificações.

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